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      溫馨提示

      金融消費者權益保護知識

      時間:2017-03-14 13:35

      金融消費者,是指在金融機構購買金融產品、接受金融服務的自然人。金融消費者享有以下八種權利:
         
            知情權。金融消費者享有知悉其購買的金融產品或者接受的金融服務的真實情況的權利。金融消費者有權根據金融產品或者金融服務的不同情況,要求金融機構及其工作人員提供金融產品的價格標準和依據、計息罰息政策、運作方式、風險程度,或者金融服務的項目、內容、收費標準和依據等信息;有權要求金融機構及其工作人員對出售金融產品或者提供金融服務的合同條款等相關情況進行解釋說明。
          
            公平交易權。金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務時,有獲得機會均等、收費合理等公平交易的權利。
          
            自由選擇權。金融消費者享有自主選擇金融機構、金融產品或者金融服務的權利。金融機構不得強行搭售其他產品。
          
            安全權。金融消費者享有生命健康和財產不受威脅、侵害的權利。
          
            求償權。在合法權益受到侵犯并由此造成損失時,金融消費者有權依據與金融機構簽訂的合同和相關法律關系要求賠償。
          
            受教育權。金融消費者有權接受關于金融產品的種類、特征以及權益受到侵害時如何救濟等方面知識的教育。
          
            受尊重權。金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權利。

            金融隱私權。金融消費者享有個人隱私和金融信息受保護的權利。金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務時,其個人身份信息、財產信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息以及衍生信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關的信息依法受保護。

            金融消費注意事項以及糾紛解決途徑

            1.全面了解將開展交易的相關信息,充分了解風險;
          
            2.索要對收益和風險加以清楚陳述的書面投資描述,而不僅僅相信金融機構營銷人員的口頭承諾;
          
            3.每筆交易完成后,請仔細核對交易憑證,如發現問題可及早糾正;
          
            4. 如有可能,定期到金融機構查詢本人賬戶信息,及時掌握賬戶變化情況,避免延誤處理問題的時機;
          
            5. 在完成金融機構提供的客戶風險承受能力評估時請按自身真實情況認真填寫,不要允許金融機構銷售人員隨意代填,從而誤評您的風險承受能力;
          
            6. 完整、準確填寫各種文書、合同及資料。不要怕表格填寫麻煩,不要在表格中留下空白處,讓其他人在您不知情或未經您允許的情況下填寫;
          
            7.經歷人生重大變故時,我們常常感到脆弱和缺乏審視,此時往往不是做決定的最佳時刻;
          
            8. 確認金融機構工作人員身份,查看其相關執照、證件等身份證明材料,對在金融機構營業網點之外自稱是某金融機構工作人員的人保持警惕。
           
            當您認為自身權益受到侵害時,可以通過如下途徑進行維權:
          
            一是向金融機構投訴,尋求解決;
          
            二是向消費者保護委員會或工商管理部門進行投訴;
          
            三是向銀監、保監、證監等監管部門投訴;
          
            四是向當地人民銀行設立的金融消費者權益保護機構或撥打金融消費權益保護熱線電話"12363"進行投訴;
          
            五是向法院起訴或根據合同約定提起仲裁。

            消費者進行金融消費時應當注意的問題
        
            (一)全面了解將要進行的交易的相關信息,充分了解風險,仔細分析該產品相關的各種因素。如果可能的話,對比多家金融機構的類似產品,獲得充分的信息,加以比較,從而做出決定。不要相信無風險,高收益的產品,投資的一項基本的準則是“沒有免費的午餐。”當理財師建議您投資基金、保險或給您制定理財計劃時,如果您只聽到了好處,那么您沒有獲得全面的觀點。詢問理財師在什么情況下投資表現將符合預期。結合自身實際情況進行分析,適合他人的產品不見得一定適合您。如果您認為自己無法完全理解該產品,建議不要盲目相信金融機構而購買,而是向自己的親人、朋友咨詢或尋求幫助。
        
            (二)索要對收益和風險加以清楚陳述的書面投資描述,而不要僅僅相信金融機構營銷人員的口頭承諾,營銷人員的口頭承諾在發生糾紛時無法作為證據使用。
        
            案例:2010年1月,廣東某消費者根據一營銷人員的推薦,為其61歲的母親購買了一份??党瑵M意兩全保險B款。該營銷人員為了推銷保險,向該消費者承諾說55歲以上老人不能保障的條款已經失效,新的規定是65歲以上的老人家都可以享受意外保障。實際上,該保險合同明確約定了不能保障55歲以上的老人。但出于信任,該消費者沒有仔細核對保險合同情況下購買了該保險。2011年,該消費者母親發生意外,遞交的理賠申請卻遭到保險公司的拒絕,理由正是年齡超過55歲。由于缺少證據支持,該消費者的維權非常困難。
        
            (三)每一筆交易完成之后,請仔細核對交易憑證,如發現問題可以及早糾正。同時應注意收集交易憑證,以便在發生糾紛時作為證據使用。交付各種費用時,注意索要金融機構以單位名義出具的統一收據并妥善保管,不要接受營銷人員以個人名義出具的借條、收條等。
        
            案例:2010年1月31日,上海的陸先生來到某銀行一家營業廳存款,當時營業廳里一位工作人員聽說陸先生是來存錢的,馬上熱情的向他推薦了一款“理財產品”,說“有一款保險公司和銀行合作開發的理財產品非常合適,只要每年定存2萬元,存滿5年后即可出本,不僅利息比存定期高得多,而且還送保險。” 陸先生以為她是銀行的工作人員,聽她講解產品沒有風險,是保本的,出于對銀行的信任,當場就同意購買這款產品并在銀行窗口存入了2萬元錢,并在2011年3月按照承諾又往賬戶中匯了2萬元。然而,隨著“存款變保單”的投訴層出不窮,案例屢見于報端,陸先生開始懷疑自己是否也成了銷售誤導的受害者。他翻出當時的交易單據仔細一看,才弄明白自己買的是保險,根本不是什么理財產品!陸先生趕忙查找這款保險的信息,這才發現保險條款與當初工作人員介紹的完全不一致。這款保險雖然年繳期限是5年,但保險期限20年,也就是說2030年前任何時間想把錢取出來都屬于退保,只能取回現金價值。如果現在選擇退保,4萬元的本金只能拿回29360元。在這起消費者關于“理財產品變保單”的投訴中,如果陸先生能夠認真核對當時交付的交易憑證,就會發現自己手中并沒有關于購買理財產品的憑證,而只有保險單,與營銷人員宣傳的理財產品送保險的情況不符,當場便可以要求解決問題,避免發生損失。 
        
            (四)如果可能的話,定期到金融機構查詢自己的賬戶信息,及時掌握賬戶變化情況,避免延誤處理問題的時機。
        
            (五)在完成金融機構提供的客戶風險承受能力評估時請認真按照自身的真實情況填寫,不要允許金融機構的銷售人員代為隨意填寫,從而錯誤評估您的風險承受能力。真實準確的風險承受能力評估可以作為您選擇金融產品的依據,對于超出您風險承受能力的產品應當予以拒絕。
        
            (六)完整、準確填寫各種文書、合同及資料。不要怕表格填寫麻煩,不要在表格中留下空白處,讓其他人在您不知情或未經您允許的情況下進行填寫。辦理業務過程中的所有文件資料都要認真閱讀、認真填寫并親自簽章,不要隨意由他人代為簽字蓋章,以免今后生出麻煩。要求營銷人員把最終提交文件的復印件發給您。這些復印件必須明確指明是最終文件(或已提交的文件)并署有文件完成時的日期。這將在未來出現問題時為您提供確鑿的證據。
        
            (七)在經歷人生的重大變故時,我們常常感到脆弱和缺乏審視,而往往這不是做決定的最佳時刻。不道德的營銷人員了解這一點并可能一舉抓住這些“機會”,在您沒有思考清楚前逼迫您做出決定。最好在承受個人損失后的至少一兩年內不要做重大決定。找一位值得信賴的家庭成員或朋友來幫助您處理真正緊急的事務。
        
            (八)確認金融機構工作人員的身份,查看他們的相關執照、證件等身份證明材料,對那些在金融機構營業網點之外自稱是某某金融機構工作人員的人保持警惕。由于保險代理人等營銷人員變動較為頻繁,曾經為您辦理保險業務的某保險公司業務員有可能已經離職。一旦您的保險金交給這樣的人員,將使得保險合同未能成立,保險公司將不會承擔責任,要追回財產損失將有較大的困難。您選擇的保險業務員至少應取得《保險代理人資格證書》正式受雇于一家保險公司,持有《展業證書》。
        
            案例:9月19日,暫住慈溪掌起鎮陳家村的劉某冒充某銀行工作人員,在QQ群里以可辦理低息貸款服務為由,騙取了受害人陳某的銀行卡卡號和身份證復印件。劉某冒充卡主,撥通了銀行客服電話,以原關聯手機號碼丟失為由,要求變更手機號碼,而銀行客服要求對方提供銀行卡卡號和身份證的相關信息后,將關聯手機變為劉某實際持有的手機后。劉某在淘寶網支付寶上以受害人的身份信息注冊了一個賬戶,在網上利用支付寶平臺完成銀行卡轉賬到支付寶賬戶的操作,進行購物或提現。

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